Olha, eu tava com 23 anos, um dinheirinho guardado e morrendo de medo de fazer besteira. Ficava martelando na cabeça: “E se eu perder tudo?”. Enrolei semanas até criar coragem. Hoje vejo que aquela pequena decisão mudou completamente minha relação com grana e abriu um monte de portas que nem imaginava, por isso fui tentar aprender tudo sobre como posso começar a investir do zero.
Muita gente fica nessa dúvida de como começar a investir, mas acaba deixando pra depois por insegurança ou falta de informação. Se você tá nessa indecisão agora, saiba que não tá sozinho – e o primeiro passo é bem mais simples do que parece.
Vou dividir com você um caminho bem prático pra quem quer começar a investir, mesmo sem saber muito ou ter muito dinheiro. Vamos conversar sobre como arrumar suas contas, definir o que você quer, entender os tipos mais comuns de investimentos e como montar uma estratégia que faça sentido pro seu bolso.
O que você precisa saber antes de meter a mão no bolso
Antes de falar onde botar seu dinheiro, precisamos acertar algumas coisas básicas. Muita gente pula essa parte e depois se frustra. Por isso, vou te contar o que acho essencial pra quem tá dando os primeiros passos:
Arrume sua vida financeira primeiro
Já ouviu aquela história de construir uma casa começando pelo telhado? Com dinheiro é a mesma coisa. Antes de pensar em investimentos, precisa organizar a casa.
Primeiro, dá uma olhada no seu cenário atual:
- Quanto cai na sua conta todo mês?
- Quais são as contas que você tem que pagar sempre?
- Sobra alguma coisa no fim do mês?
- Tem dívidas? Quanto de juros você tá pagando nelas?
Essa análise simples já mostra se você realmente tem condições de investir agora ou precisa focar em outras coisas antes.
Livre-se das dívidas caras
Tenho uma amiga que começou a investir enquanto ainda devia no cartão de crédito. O investimento dela rendia 8% ao ano, mas a dívida do cartão cobrava 12% ao mês! Não faz sentido, né?
Se você tem dívidas com juros altos (cartão, cheque especial, empréstimos pessoais), o melhor “investimento” é pagar elas. Nenhuma aplicação vai te render mais do que os juros que você paga nessas dívidas.
Monte um colchão pra emergências
Quando comecei a trabalhar como freelancer, aprendi da pior forma como é importante ter uma reserva de emergência. Fiquei três meses sem projetos e tive que vender umas coisas pra pagar as contas.
Antes de investir pensando lá na frente, monte um “colchão financeiro” pra imprevistos. Essa reserva deve dar pra cobrir entre 3 a 6 meses dos seus gastos e ficar num lugar de fácil acesso e baixo risco.
Esse dinheiro te protege se pintar algum problema de saúde, se você perder o emprego ou precisar fazer um conserto urgente. E o mais importante: evita que você tenha que sacar investimentos de longo prazo em momentos ruins.
Decida o que você quer fazer com seu dinheiro
Investir sem um objetivo é tipo viajar sem destino – pode ser legal, mas nem sempre é o caminho mais esperto.
Pega um papel e anota seus sonhos financeiros:
- Quer comprar uma casa em 5 anos?
- Tá planejando uma viagem no ano que vem?
- Pensa em se aposentar tranquilo?
- Quer pagar a faculdade dos filhos?
Pra cada sonho, escreve:
- Mais ou menos quanto vai precisar
- Em quanto tempo quer chegar lá
- O quanto isso é importante pra você agora
Conhecer seus objetivos ajuda a escolher os investimentos que fazem mais sentido pra cada caso.
Como começar a investir: mão na massa
Agora que você já organizou suas finanças e sabe o que quer, vamos falar de como dar os primeiros passos práticos no mundo dos investimentos.
Entenda seu jeito de lidar com dinheiro
Na primeira conversa que tive com um assessor financeiro, ele me fez um monte de perguntas sobre como eu me sentiria em várias situações. Na hora não entendi direito, mas depois percebi que ele tava mapeando meu perfil de investidor.
No geral, existem três perfis:
Conservador:
- Prefere segurança acima de tudo
- Não curte ver o dinheiro oscilando ou perdendo valor, mesmo que temporariamente
- Prefere ganhar menos, mas ter mais previsibilidade
Moderado:
- Topa correr riscos moderados pra ganhar um pouco mais
- Consegue lidar com algumas oscilações no curto prazo
- Busca um meio-termo entre segurança e rentabilidade
Arrojado:
- Tá disposto a assumir riscos maiores pra tentar ganhos mais altos
- Lida bem com as oscilações do mercado
- Geralmente pensa mais no longo prazo
Não tem perfil certo ou errado. O importante é você conhecer seu próprio jeito de lidar com dinheiro pra fazer escolhas que te deixem confortável e que você consiga manter mesmo quando o bicho pegar.
Escolha onde vai investir
Pra começar a investir, você precisa abrir uma conta em algum lugar. Tem duas opções principais:
Bancos tradicionais:
- São mais conhecidos pra quem tá começando
- Geralmente oferecem menos opções de investimentos
- Podem cobrar taxas mais altas
Corretoras de valores:
- Tem mais variedade de produtos financeiros
- Geralmente cobram taxas menores ou até zero
- Oferecem mais material educativo
Quando escolhi minha primeira corretora, comparei:
- Quanto cobravam de taxas
- Se era fácil de usar o site/app
- Se tinham materiais pra aprender mais
- Como era o atendimento
- Se era segura e regulamentada
Hoje tem várias corretoras digitais que não cobram nada pra abrir conta ou manter investimentos. O processo todo pode ser feito online em poucos minutos – você só precisa ter seus documentos em mãos.
Conheça os principais tipos de investimentos
Meu professor de finanças sempre dizia: “Não coloque seu dinheiro onde você não entende.” E ele tinha razão! Antes de investir, é importante conhecer as características básicas de cada tipo de investimento.
Renda Fixa
São investimentos onde você já sabe mais ou menos quanto vai ganhar. Geralmente são mais seguros e bons pra objetivos de curto e médio prazo.
Poupança:
- O clássico que todo mundo conhece
- Rendimento baixo (hoje em torno de 70% da taxa Selic ao ano)
- Não paga Imposto de Renda
- Tem garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e banco
CDB (Certificado de Depósito Bancário):
- Você “empresta” dinheiro pro banco e recebe juros por isso
- Rendimento geralmente ligado ao CDI (parecido com a Selic)
- Tem garantia do FGC até R$ 250 mil
- Paga Imposto de Renda regressivo (quanto mais tempo, menos imposto)
Tesouro Direto:
- Você “empresta” dinheiro pro governo federal
- Tem vários tipos: Tesouro Selic, Tesouro IPCA+, Tesouro Prefixado
- Considerado um dos investimentos mais seguros do país
- Também paga IR regressivo
LCI e LCA (Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio):
- São títulos que os bancos emitem pra financiar os setores imobiliário e agrícola
- Não pagam Imposto de Renda pra pessoa física
- Também têm garantia do FGC até R$ 250 mil
- Geralmente têm prazos mínimos pra você deixar o dinheiro lá
Renda Variável
São investimentos onde o retorno não é conhecido antes e pode variar bastante com o tempo. Geralmente são melhores pra objetivos de longo prazo.
Ações:
- Você compra pedacinhos (ações) de empresas
- O retorno vem da valorização dessas ações e dos dividendos distribuídos
- O preço pode subir e descer direto (mais volatilidade)
- Potencial de retorno maior se você deixar o dinheiro lá por mais tempo
Fundos de Investimento:
- Juntam dinheiro de vários investidores e aplicam em vários lugares
- São geridos por profissionais do mercado
- Existem vários tipos: renda fixa, multimercado, ações, etc.
- Cobram taxas de administração e, em alguns casos, taxa de performance
ETFs (Exchange Traded Funds):
- São parecidos com fundos, mas negociados como ações na bolsa
- Geralmente seguem índices do mercado (como o Ibovespa)
- Taxas geralmente menores que fundos tradicionais
- Boa opção pra diversificar com um único investimento
Investimentos Alternativos
Criptomoedas:
- Ativos digitais baseados em tecnologia blockchain
- Têm muita oscilação e são bem especulativos
- Não são totalmente regulamentados ainda
- Devem ser só uma pequena parte da sua carteira
Crowdfunding e Equity Crowdfunding:
- Financiamento coletivo de projetos ou empresas
- Risco alto, mas potencial de retornos grandes
- Menos liquidez (difícil vender antes do prazo)
O importante é começar pelos investimentos mais simples e seguros, e ir ampliando seu conhecimento e carteira aos poucos.
Como montar sua primeira carteira de investimentos
Depois de anos ajudando amigos e parentes a começarem a investir, percebi que muita gente trava na hora de escolher onde colocar o dinheiro. Por isso, vou compartilhar uma abordagem que chamo de “carteira para iniciantes”.
A regra dos três potes
Gosto de dividir os investimentos em três categorias (ou “potes”):
Pote 1: Segurança
- Reserva de emergência
- Acesso rápido ao dinheiro (liquidez diária)
- Risco bem baixinho
- Exemplos: Tesouro Selic, CDBs de liquidez diária
Pote 2: Preservação
- Objetivos de médio prazo (1 a 5 anos)
- Investimentos com boa segurança, mas rendimento um pouco melhor
- Exemplos: CDBs, LCIs, LCAs, Tesouro IPCA+
Pote 3: Crescimento
- Objetivos de longo prazo (mais de 5 anos)
- Maior potencial de rentabilidade, assumindo mais riscos
- Exemplos: Ações, fundos multimercado, ETFs
Exemplo de distribuição pra quem tá começando
Pra quem tá começando, uma distribuição que costuma funcionar bem é:
- 30% no Pote 1 (Segurança)
- 50% no Pote 2 (Preservação)
- 20% no Pote 3 (Crescimento)
Conforme você vai ganhando confiança e conhecimento, pode ajustar esses percentuais de acordo com seus objetivos e seu perfil de risco.
Comece com pouco, mas comece
Meu primeiro investimento foi de só R$ 100 no Tesouro Direto. Parecia tão pouco que quase desisti achando que não ia valer a pena. Hoje vejo que o valor era menos importante que o hábito que eu tava criando.
Você não precisa esperar ter muito dinheiro pra começar. Tem opções de investimento a partir de R$ 30 ou até menos. O importante é criar o hábito de investir regularmente.
Uma estratégia legal pra quem tá começando é o investimento recorrente: você define um valor fixo pra investir todo mês, como se fosse uma conta pra pagar. Com o tempo, esse valor vai se acumulando e gerando resultados.
Não coloque todos os ovos no mesmo cesto
Uma das lições mais valiosas que aprendi foi sobre a importância de diversificar. Distribuir seu dinheiro em diferentes tipos de investimentos ajuda a reduzir riscos.
Dá pra diversificar de várias formas:
- Entre classes de ativos (renda fixa, ações, fundos imobiliários)
- Entre setores econômicos (bancos, energia, tecnologia)
- Entre regiões geográficas (Brasil, EUA, Europa)
Começar com investimentos mais simples não significa se limitar a só um tipo de aplicação. Mesmo com pouco dinheiro, dá pra montar uma carteira diversificada.
Furadas comuns de quem tá começando a investir
Durante minha jornada como investidor e ajudando outras pessoas, vi alguns erros que aparecem sempre e que dá pra evitar:
Querer ficar rico da noite pro dia
A busca por lucros rápidos geralmente é o caminho mais curto pra perdas grandes. Investir é um processo de acumulação de longo prazo, não uma loteria.
O poder dos juros compostos aparece com tempo e consistência. Albert Einstein chegou a chamar os juros compostos de “a oitava maravilha do mundo” – e ele tinha razão. Um valor pequeno investido regularmente pode virar uma grana considerável ao longo de décadas.
Seguir “dicas quentes” sem analisar
Uma vez recebi uma “dica imperdível” sobre uma ação que ia “explodir”. Investi sem pesquisar e, três meses depois, a empresa entrou em recuperação judicial. Foi uma lição cara sobre a importância de fazer a própria análise.
Desconfie sempre de promessas de rendimentos extraordinários ou de quem diz ter uma fórmula infalível pro sucesso nos investimentos. Se fosse assim tão simples, todo mundo seria milionário.
Não considerar seus objetivos e seu jeito
Muita gente investe seguindo o que tá na moda ou o que deu certo pra outras pessoas, sem considerar seus próprios objetivos e perfil de risco.
O investimento ideal pro seu colega de trabalho pode ser completamente inadequado pra você, porque vocês têm objetivos, prazos e tolerâncias a risco diferentes.
Não continuar aprendendo
O mercado financeiro tá sempre mudando. Novas modalidades de investimento aparecem, as regras mudam, e o cenário econômico se transforma.
Investir tempo em educação financeira é tão importante quanto investir dinheiro. Livros, cursos, palestras e conteúdos gratuitos na internet podem te ajudar a tomar decisões melhores.
A importância de aprender sobre finanças
Quando decidi levar os investimentos a sério, percebi que precisava investir primeiro em conhecimento. Comecei a ler livros, acompanhar sites especializados e assistir vídeos sobre finanças pessoais.
Esse processo de aprendizado me ajudou não só a entender melhor os investimentos, mas também a desenvolver hábitos financeiros mais saudáveis no dia a dia.
Onde aprender mais
Livros:
- “Pai Rico, Pai Pobre” do Robert Kiyosaki
- “O Investidor Inteligente” do Benjamin Graham
- “Me Poupe!” da Nathalia Arcuri
Sites e blogs:
- Blogs de educação financeira
- Sites de corretoras (muitos têm conteúdo gratuito)
- Portais financeiros
Canais no YouTube:
- Canais sobre finanças pessoais e investimentos
- Vídeos explicativos sobre diferentes tipos de aplicações
Cursos online:
- Muitas plataformas oferecem cursos gratuitos ou baratos
- Algumas corretoras disponibilizam treinamentos pra clientes
O importante é buscar fontes confiáveis e lembrar que educação financeira é um processo contínuo. Quanto mais você aprende, melhores decisões vai poder tomar.
Como acompanhar seus investimentos
Quando minha carteira de investimentos começou a crescer, percebi que precisava de um sistema pra acompanhar como tava indo. Afinal, não adianta investir se você não sabe se tá no caminho certo.
Ferramentas pra controle
Planilhas:
- Opção mais simples e personalizada
- Você pode criar sua própria planilha ou usar modelos prontos
- Precisa atualizar manualmente
Aplicativos:
- Muitas corretoras têm apps que mostram todos seus investimentos
- Existem aplicativos específicos pra controle de carteira
- Geralmente sincronizam automaticamente com suas contas
Relatórios periódicos:
- Defina uma frequência pra avaliar seu patrimônio (mensal, trimestral)
- Compare o desempenho com seus objetivos
- Faça ajustes quando necessário
Defina o que é importante acompanhar
Não basta olhar só pro retorno absoluto. Algumas métricas importantes pra acompanhar:
Retorno x Objetivo:
- Seus investimentos estão rendendo o suficiente pra atingir seus objetivos no prazo estabelecido?
Retorno x Referência:
- Como seus investimentos se comparam com indicadores de referência?
- Pra renda fixa, compare com CDI ou Selic
- Pra ações, compare com Ibovespa ou outros índices relevantes
Rentabilidade real:
- Seus investimentos estão rendendo acima da inflação?
- O poder de compra do seu dinheiro está aumentando?
Tendências e oportunidades pra novos investidores
O mercado financeiro vem mudando muito nos últimos anos, o que criou novas oportunidades pra quem tá começando:
Democratização dos investimentos
- Redução ou eliminação de taxas em muitos serviços financeiros
- Diminuição dos valores mínimos pra investir
- Acesso facilitado a produtos antes restritos a grandes investidores
Tecnologia a favor do investidor
- Robôs de investimento (plataformas que montam e gerenciam carteiras automaticamente)
- Ferramentas de análise antes disponíveis só pra profissionais
- Aplicativos que facilitam o controle e tomada de decisão
Investimentos sustentáveis
Uma tendência crescente é a busca por investimentos ESG (Environmental, Social and Governance), que consideram fatores ambientais, sociais e de governança:
- Fundos que investem em empresas com práticas sustentáveis
- Títulos verdes (green bonds) pra financiar projetos ambientais
- Empresas com impacto social positivo
Investimentos internacionais
Com a facilidade de acesso a mercados globais, muitos investidores iniciantes já começam com uma visão internacional:
- ETFs que replicam índices estrangeiros
- BDRs (Brazilian Depositary Receipts) que representam ações de empresas internacionais
- Fundos com estratégia global
Tabela: Comparativo de investimentos pra quem tá começando
| Tipo de Investimento | Risco | Rendimento Potencial | Facilidade de Resgate | Prazo Ideal | Valor Mínimo |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança | Baixo | Baixo | Alta | Curto | Qualquer valor |
| CDB de banco grande | Baixo | Baixo a médio | Média | Curto/Médio | A partir de R$ 100 |
| Tesouro Selic | Baixo | Baixo a médio | Alta | Curto/Médio | A partir de R$ 30 |
| Tesouro IPCA+ | Médio | Médio | Média | Médio/Longo | A partir de R$ 30 |
| LCI/LCA | Baixo | Médio | Baixa | Médio | A partir de R$ 1.000 |
| Fundos DI | Baixo | Baixo a médio | Alta | Curto/Médio | A partir de R$ 100 |
| Fundos Multimercado | Médio | Médio a alto | Média | Médio/Longo | A partir de R$ 100 |
| ETFs de índices | Médio/Alto | Médio a alto | Alta | Longo | Preço da cota |
| Ações | Alto | Alto | Alta | Longo | Preço da ação |
E depois de começar?
Depois que você já deu os primeiros passos, é importante pensar em como evoluir sua estratégia:
Aumente aos poucos o quanto você investe
À medida que seu salário cresce ou suas despesas diminuem, aumente o valor que vai pros investimentos. Lembre-se que o montante investido tem impacto direto no resultado final.
Uma estratégia bacana é destinar aumentos salariais ou bonificações direto pra investimentos. Como você já tava vivendo sem esse dinheiro antes, não vai sentir falta dele.
Reveja sua carteira de vez em quando
Conforme você ganha experiência e seus objetivos mudam, sua carteira de investimentos também precisa evoluir:
- Faça uma revisão completa pelo menos uma vez por ano
- Rebalanceie os percentuais entre os diferentes tipos de investimento
- Ajuste de acordo com mudanças nos seus objetivos ou prazos
Peça ajuda quando precisar
Em algum momento, você pode sentir necessidade de orientação profissional. Existem diferentes tipos de assessoria disponíveis:
- Assessores de investimento em corretoras (muitas vezes sem custo extra)
- Consultores financeiros independentes
- Robôs de investimento (com custo menor que assessoria humana)
A assessoria pode ser especialmente útil em momentos de decisões importantes ou quando sua carteira atinge um valor significativo.
“O maior inimigo de um bom investidor é ele mesmo e suas emoções.” – André Bona, educador financeiro
Resumindo tudo
- Organize suas finanças pessoais antes de investir
- Quite dívidas caras, especialmente as com juros altos
- Monte uma reserva de emergência
- Defina objetivos claros pra seus investimentos
- Conheça seu perfil de investidor
- Escolha uma instituição financeira adequada
- Comece com investimentos simples e seguros
- Diversifique gradualmente sua carteira
- Invista regularmente, mesmo que sejam pequenos valores
- Aprenda continuamente sobre finanças e investimentos
- Acompanhe o desempenho dos seus investimentos
- Tenha paciência e visão de longo prazo
Perguntas que todo mundo faz sobre como começar a investir
1. Qual o valor mínimo pra começar a investir? Dá pra começar com valores bem pequenos. No Tesouro Direto, por exemplo, você pode investir a partir de R$ 30.
2. Investir na bolsa é muito arriscado pra quem tá começando? Não necessariamente. O risco tá mais ligado à estratégia e ao tempo que você vai deixar o dinheiro lá do que ao tipo de investimento em si.
3. Preciso pagar um assessor financeiro pra me ajudar? Não é obrigatório. Hoje tem muitos recursos gratuitos pra educação financeira e ferramentas acessíveis pra investidores iniciantes.
4. Quanto tempo demora pra ver resultados nos investimentos? Depende dos seus objetivos e da estratégia escolhida. Investimentos conservadores trazem resultados mais previsíveis no curto prazo, enquanto investimentos de maior risco geralmente compensam no longo prazo.
5. O que acontece com meus investimentos se o banco ou corretora quebrar? Grande parte dos investimentos é protegida pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até o limite de R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.
6. Como sei se tô no caminho certo com meus investimentos? Compare o desempenho da sua carteira com seus objetivos e com índices de referência do mercado. Se estiver sempre abaixo, pode ser hora de rever sua estratégia.
7. Devo investir mesmo tendo dívidas? Depende do tipo de dívida. Dívidas com juros altos (como cartão de crédito) devem ser quitadas antes. Dívidas com juros baixos (como financiamento imobiliário) podem coexistir com investimentos.
8. É melhor investir um valorzão de uma vez ou valores menores todo mês? Pra maioria das pessoas, o investimento regular (mensal) é mais vantajoso por criar disciplina e aproveitar diferentes momentos do mercado.
9. Como declarar investimentos no Imposto de Renda? A maioria das instituições financeiras fornece relatórios anuais que facilitam a declaração. Alguns investimentos têm isenção pra pequenos valores ou prazos específicos.
10. Os rendimentos dos investimentos são sempre garantidos? Não são, não. Investimentos de renda fixa têm maior previsibilidade, mas mesmo eles podem variar. Investimentos de renda variável não garantem retorno nenhum.
